ISA 계좌 만기 후 해지방법, 효과적인 운용방법 알아보기 (만기연장 vs 해지 후 인출 vs 연금저축이전)

ISA 계좌 만기 후 해지방법, 효과적인 운용방법

 

ISA(개인종합자산관리계좌)는 다양한 투자 상품을 한 곳에 모아 관리하고 세제 혜택을 누릴 수 있는 인기 있는 금융상품인데요. 의무보유기간인 3년이 다가오게되면 만기를 연장할지, 해지할지, 아니면 다른 계좌로 자금을 이전할지 고민하게 됩니다.

저 또한 ISA 계좌의 의무보유기간 3년이 지나고 만기가 다가오고 있어 어떻게 해야할지 고민하고 있는데요. 저와 비슷한 고민을 하시는 분들이 계실것 같아 오늘은 ISA 계좌 만기 시 어떻게 해야 하는지에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

ISA 계좌 개요 및 주요 특성

ISA(개인종합자산관리계좌)는 예금, 펀드, ELS 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 종합적인 절세 저축 계획입니다. 세액공제 혜택과 원금 및 이자 소득 비과세를 제공하여 장기 투자를 위한 매력적인 선택지로 ISA 계좌에는 다음과 같이 일반형과 서민형 두 가지 종류가 있습니다. 

1. 일반형-납입 한도 최대 2천만원, 비과세 한도 200만원
2. 서민형-납입 한도 최대 2천만원, 비과세 한도 400만원

일반형과 서민형 각각의 비과세 한도 금액을 초과한 부분에 대해서는 9.9%의 세금만 부과되기 때문에 세금 측면에서도 유리합니다. ISA 계좌의 의무보유기간은 3년이며, 이 기간을 채우지 못하고 해지해도 페널티가 없습니다.

ISA 계좌 3년 의무보유기간 만기 후 선택지

ISA계좌의 의무보유기간 3년을 채우셨다면 다음과 같은 3가지 선택지가 있을 수 있는데요. 해지 후 재가입 하는 것과, 만기 연장 하는 것, 그리고 연금저축펀드로 자금을 이전하는 것입니다.

1. 해지 후 재가입

3년 동안 비과세 한도를 채우셨다면 해지 후 재가입하는 것이 좋습니다.

예를 들어 일반형은 200만원, 서민형은 400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있는데, 이를 채우고 해지한 후 다시 가입하는 것이 유리합니다.

 

해지 후 인출한 금액은 다른 투자 기회나 필요 자금으로 자금을 전환하고자 할 때 적절한 선택입니다. 하지만 인출 시 발생하는 세금을 고려하고, 장기 투자를 위한 보다 유리한 계획을 모색할 필요성이 있습니다.

ISA 계좌는 여러 번 가입이 가능하기 때문에 위와 같은 경우라면 해지 후 다시 가입하여 혜택을 극대화하는 것도 방법입니다.

2. 만기 후 자동연장

만약 의무보유기간 3년 동안 비과세 한도를 채우지 못했다면, 계좌를 연장하여 비과세 혜택을 최대한 활용하는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.

3. 연금저축계좌로 이전

ISA 계좌 만기 후 연금저축계좌로 옮기면 추가적인 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금저축계좌는 연간 600만원까지 13.2% 또는 16.5%의 세액공제를 받을 수 있는데, ISA 계좌에서 이전할 경우 추가로 300만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

따라서 총 900만원에 대해 16.5%의 세액공제를 받을 수 있어 최대 148만원을 돌려받을 수 있습니다.

 

간혹 ISA 계좌의 금액을 연금저축계좌로 옮기면 돈이 오래 묶인다고 생각하실 수 있는데요. 연금저축계좌로 이전한 금액 중 세액공제를 받은 300만원을 제외한 나머지 금액은 언제든지 인출이 가능하기 때문에 염려하지 않으셔도 됩니다.

 

하지만 연금저축계좌가 아닌 IRP로 옮기는 경우도 있을 수 있는데 IRP는 55세까지 인출이 어렵기 때문에, 세액공제 금액을 제외하고 인출이 가능한 연금저축펀드로 옮기는 것이 더 유리하다고 볼 수 있습니다.

ISA계좌 만기 연장 시고려해야 할 요소들

1. 수익율과 비과세 한도: 만기를 연장하기 전에 3년이 지난 이후의 수익율과 비과세 한도를 분석하세요. 만약 수익율이 낮다면, 다른 투자 옵션을 고려하거나 인출을 통해 자금을 재배분하는 것이 더 나을 수 있습니다.
2. 세액공제 및 세금 영향: 연금저축 계좌로 전환 시 받을 수 있는 세액공제를 계산하고 ISA 계좌에서 발생하는 이자 소득에 대한 세금 영향을 평가해 보시고 여러분의 상황에 가장 유리한 옵션을 결정하기 위해 비교해 보세요.
3. 금융소득종합과세: 만기를 연장하면 중간에 만기되어 금융소득종합과세로 인해 재가입이 어려운 상황을 피할 수 있습니다. 장기 투자를 위한 계획을 세울 때 이 점을 염두하시기 바랍니다.
4. 자금의 유동성 및 접근성: 투자 포트폴리오에서 자금을 인출해야 하는 필요성을 고려해야합니다. 만기를 연장하면 필요할 때 자금이 즉시 사용 가능하지 않을 수 있습니다.

ISA 계좌 해시 관련 SUMMARY

1. ISA 계좌 해지 시 세금 부담은 어떻게 되나요?
   ISA 계좌를 해지할 때, 비과세 한도(200만원 또는 400만원)를 초과하는 수익에 대해 세금이 부과됩니다. 기본 공제와 분리과세를 적용받으며, 5%의 세율로 과세됩니다.
2. 연금저축 계좌로 자금을 이전하면 어떤 이점이 있나요?
   연금저축 계좌는 최대 300만원의 추가세액공제 혜택을 제공하며, 납입한 금액에 대한 세금 공제가 가능합니다. 또한, 만기 시 비과세 혜택이 있어 은퇴 시 소득세를 줄일 수 있습니다.
3. IRP는 어떻게 다른가요?
   IRP는 개인형퇴직연금으로, 퇴직금을 투자하여 운용할 수 있는 계좌입니다. 연금저축 계좌와 유사하지만, 자금 인출에 대한 규제가 더 엄격하며, 만 55세 이상일 때만 인출이 가능합니다.
4. ISA 계좌에서 자금을 이전하려면 어떻게 하나요?
   자금을 이전하기 위해서는 새로운 계좌를 개설하고 자금을 이체해야 합니다. 각 금융기관마다 다른 절차를 따르므로, 구체적인 지침은 해당 기관에 문의하신 후 진행하셔야 합니다.
5. ISA 계좌 만기 연장은 의무사항인가요?
   아니요, 만기 연장은 선택 사항입니다. 원한다면 언제든지 자금을 인출할 수 있지만, 세금 혜택을 받지 못할 수 있습니다.
6. ISA 계좌를 연금저축 계좌와 함께 가질 수 있나요?
   네, 동시에 여러 개의 금융상품을 보유할 수 있습니다. 그러나 각 상품마다 한도나 규제가 있으므로, 투자 목표를 달성하기 위해 다양한 상품을 균형 있게 배분하는 것이 중요합니다.
7. 만기 연장 시 ISA 계좌에서 자금을 인출할 수 있나요?
   네, 만기를 연장한 후에도 자금을 인출할 수 있지만, 비과세 혜택을 받지 못할 수 있습니다. 또한 추가 세금이 부과될 수 있으니, 결정을 내리기 전에 전문가의 조언을 받아보셔야 합니다.

결론적으로 ISA 계좌 만기 연장 여부는 개개인의 재정 상황과 투자 목표에 따라 달라진다고 볼 수 있는데요. 비과세 한도가 채워졌다면 해지 후 재가입하는 것을 고려해 보시고, 그렇지 않다면 만기를 길게 잡는 것이 유리할 수 있습니다. 연금저축 계좌로의 이전과 같은 다른 옵션도 염두해 두시기 바라겠습니다. 어떤 결정을 하시더라도 그 결정이 여러분에게 최선의 선택이 되시기를 바라겠습니다. 행복한 투자 하세요!