노후준비 최강계좌, 연금저축계좌 개설을 반드시 해야하는 이유 (건보료 폭탄? 중도해지 손해?)

노후준비 최강계좌, 연금저축계좌 개설을 반드시 해야하는 이유

 

저는 개인적으로 연금저축펀드만큼 노후 준비에 최적화된 상품은 없다고 생각합니다. 그러나 아직도 많은 분들이 연금저축계좌를 가입하고 있지 않으신데요. 대표적인 이유로는 중도 해지할 경우 손해가 발생할 수 있는지와 연간 연금 수령액이 1,500만원을 초과하면 세금 폭탄을 맞는지 때문입니다.
이 두 가지 이유로 연금저축을 멀리하는 분들이 많이 계시고 저 역시 처음 연금저축을 시작할 때 이런 소리를 많이 들었는데요. 연금저축계좌 가입에 대한 오해들과 연금저축계좌를 반드시 개설하는 이유들에 대해서 알려드리도록 하겠습니다. 

연금저축계좌 중도 해지 시 손해?

연금저축계좌를 가입한 후 중도 해지사면 손해를 본다는 생각 때문에 가입을 꺼려하시는 분들이 많이 계실텐데요. 

연금저축은 장기 투자 목적으로 설계되었기 때문에 중도 해지 시 기타소득세 16.5%를 떼게 됩니다. 연봉 5,500만원 이하인 경우 세액공제율이 16.5%로 동일하여 손해가 없지만, 연봉이 5,500만원을 초과하면 세액공제율이 13.2%로 3.3%의 손해가 발생합니다. 이는 일반 계좌에서 발생하는 배당소득세 15.4%보다 여전히 유리한 선택입니다.

관점을 달리해서 본다면, 연봉 5,500만원 이하인 경우 손해가 전혀 없는 것일 뿐만 아니라 5% 이상의 수익률을 올릴 수 있다는 가정하에서는 연봉에 상관없이 가입하는 것이 좋습니다.

연금저축계좌 연간 1,500만원 초과 수령 시 세금 폭탄?

연금저축계좌 만기 시 연간 1,500만원을 초과해서 수령할 경우 초과분에 대해서 세금 폭탄을 맞는다고 많이 들어보셨을 텐데요.

연금저축을 통해 연간 분리과세 되는 사적연금 수령액은 1,500만원까지입니다. 1,500만원 이하로 수령 시 3.3%에서 5.5% 저율과세가 적용되지만, 이를 초과하면 전액에 대해 종합과세 또는 16.5%의 분리과세가 적용됩니다.

예를 들어, 연간 3,000만원을 수령한다고 가정하면 종합소득세율은 6.7%가 됩니다. 이는 1,500만원 이하 수령 시 저율과세 5.5%와 비교해 1.2%밖에 차이가 나지 않습니다. 세금 폭탄이라고 할 수는 없는 수준입니다.

연간 최대 납입 한도인 1,800만원을 투자하고 25년 후 14억 3천만원을 수령한다고 가정해봅시다. 이 경우 연간 5,720만원을 인출하면 종합소득세율은 11%가 됩니다. 이는 배당소득세와 이자소득세 16.5%보다 낮은 수준입니다.

연금저축계좌 연금 수령 시 건강보험료 폭탄?

연금저축에 대한 또 다른 오해는 건강보험료에 관한 것입니다. 현재 사적연금소득은 지역가입자의 건강보험료 산정에 포함되지 않습니다. 따라서 연금저축으로 수령하는 금액이 커지더라도 건강보험료 걱정을 할 필요가 없습니다.

 

연금저축펀드는 세금 측면에서 일반 계좌보다 유리합니다. 과세이연, 저율과세, 세액공제 등의 혜택을 통해 노후 준비에 최적화된 선택이 될 수 있습니다. 연간 1,500만원 이내로 수령 시 5.5% 저율과세, 연간 3,000만원 수령 시 6.7%의 세율, 연간 5,720만원 수령 시 11%의 세율이 적용됩니다. 건강보험료에 대한 부담도 현재로서는 없습니다.

따라서 세금을 무서워하기보다는 가능한 많은 금액을 연금계좌에 투자하는 것이 현명합니다. 꾸준히 투자하여 노후를 위한 안정적인 현금 흐름을 만들어 보시기를 추천드립니다.