은퇴 후 노후에 실손보험 유지 고민 해지할까? 유지할까?

노후에 실손보험 유지 고민 해지할까? 유지할까?

 

은퇴 후 실손보험의 유지 여부는 노후에 직면하는 중요한 문제입니다. 건강보험료뿐만 아니라 실손보험료도 매년 인상되어 경제적 부담이 큽니다. 특히 나이가 들수록 질병과 의료비는 증가하는 반면, 실손보험의 보장 범위는 제한적일 수 있습니다. 이로 인해 보험을 유지할지, 아니면 해지하고 병원비를 적금으로 대비할지 고민하게 됩니다. 오늘은 은퇴 후 노후에 실손보험을 어떻게 가져가야 하는지에 대해서 이야기 해보도록 하겠습니다.

실손보험 꼭 필요한가?

많은 분들이 보험료와 잠재적 의료비 사이의 균형을 맞추기 위해 실손보험을 해제하는 것을 고려하고 계십니다. 그러나 병원에서의 아픈 곳이 점점 늘어나고 있다는 점을 감안할 때, 이 결정은 신중하게 내려져야 합니다.

 

보험에 대한 일반적인 불신은 보험이 주로 보험사의 이익을 위한 것이라는 인식에서 비롯됩니다. 하지만 실손보험은 의료비로 인한 재정적 부담을 완화하기 위해 설계된 상품입니다. 저축이나 투자 수단이 아니며, 이러한 방식으로 접근해서는 안됩니다.

실손보험의 이점

1. 의료비 보호 : 실손보험은 병원 비용에 대한 보장을 제공하며, 이는 고가의 의료 시술과 약품 비용을 포함합니다. 보험을 통해 의료비를 충당할 수 있다면, 재정적 걱정 없이 치료와 회복에 집중할 수 있습니다.
2. 재정적 안정성 : 갑작스러운 질병이나 사고로 인한 병원비 지출은 은퇴 저축금을 빠르게 소진시킬 수 있으며, 이로 인해 수입이 줄어들 수 있습니다. 실손보험을 통해 이러한 위험으로부터 보호받을 수 있어, 재정적으로 더 많은 유연성을 가질 수 있습니다.
3. 가족 부담 감소 : 보험 없이 의료비를 충당하는 것은 가족에게 큰 부담이 될 수 있습니다. 실손보험을 통해 이 부담을 줄일 수 있으며, 가족 구성원이 지원과 회복에 집중할 수 있도록 합니다.
4. 치료 접근성 향상 : 보험이 있으면 필요한 치료를 받을 가능성이 더 높아집니다. 재정적 제약 없이 의료 서비스에 대한 접근성이 증가하여 전반적인 건강에 도움이 됩니다.

실손보험의 단점

1. 비용 상승 : 나이가 들면서 보험료가 올라갈 수 있으며, 이는 특히 은퇴 후 고정된 수입이 있을 때 부담이 될 수 있습니다. 그러나 다양한 옵션을 신중히 비교하고 필요에 맞는 정책을 선택함으로써 이러한 영향을 최소화할 수 있습니다.
2. 혜택 제한 : 일부 실손보험 정책은 보장 범위에 제한을 두어 특정 질병이나 의료 절차를 커버하지 않을 수 있습니다. 가입하기 전에 정책을 면밀히 검토하여 귀하의 요구에 적합한지 확인하세요.
3. 복잡한 청구 과정 : 보험 청구는 복잡할 수 있으며, 특히 은퇴 후 시간과 자원이 제한적일 때 더욱 그렇습니다. 그러나 많은 보험사가 이제 온라인 청구 및 추적 시스템을 제공하여 과정을 간소화하였습니다.
4. 과도한 준비 문제 : 실손보험에 과도하게 가입하면 불필요한 지출이 발생할 수 있습니다. 필요 이상의 보장에 가입하는 것을 피하고 본인의 재정과 상황에 맞는 보장내역을 선택하여 가입하시기 바랍니다.

실손보험의 한계와 실효성

많은 분들이 실손보험을 유지하는 이유는 예기치 않은 질병이나 사고에 대비하기 위해서입니다. 그러나 실손보험은 수술이 필요하지 않은 경미한 질병에는 보장 범위가 제한될 수 있습니다. 특히 은퇴 후 노후에는 가뜩이나 수입도 없는 가운데 실손보험료가 너무 비싸져서 보험을 유지하는 것보다 차라리 저축을 통해 병원비를 대비하는 것이 더 낫지 않나 생각하기도 합니다.

 

하지만 중요한 점은, 병은 언제 찾아올지 모르며, 병원 기록이 남으면 이후 보험 가입이 어렵다는 사실입니다. 의료비는 갑작스럽게 발생할 수 있으며, 가족에게 경제적 부담을 줄 수 있습니다. 보험은 예기치 못한 상황에 대비하는 소비지출 항목으로 봐야 하며, 과도한 보험 가입은 필요 없지만 최소한의 대비는 필요합니다.

최소한으로 필요한 보험 종류

노후에 최소한으로 가입해야 할 보험은 크게 실손보험, 질병보험, 상해보험이 있습니다. 이 중에서도 필수적인 보험으로는 실손보험이 추천됩니다. 실손보험은 실제 손해액을 보상해 주며, 병원 진료 시 본인 부담금을 최소화할 수 있습니다. 4세대 실손보험은 상대적으로 저렴하며, 나이에 따라 보험료가 인상되긴 하지만, 큰 질병이 발생했을 때 병원비 부담을 덜 수 있다는 장점이 있습니다.

종합보험 가입, 진단비와 수술비 우선순위

종합보험은 질병과 상해를 함께 보장하는 상품으로 진단비, 수술비, 입원일당 등 다양한 혜택이 포함되어 있습니다. 그러나 모든 항목을 모두 가입하는 것은 비현실적일 수 있으며, 보험료 부담이 너무 클 수 있습니다. 종합보험 가입 시 고려해야 할 항목은 발병률이 높은 질병과 경제적 부담이 큰 항목입니다.

 

3대 질병인 암, 뇌혈관 질환, 심장 질환은 발병률이 높고 치료 비용도 많이 들기 때문에, 최소한 이 세 가지는 가입하는 것이 좋습니다. 가장 포괄적인 범위를 가진 암진단비를 우선순위에 두고 유사암 진단비도 추가로 고려해 보시는 것을 추천 드립니다. 

1. 암진단비 : 암에 걸렸을 때 가장 중요한 항목으로, 암진단비와 함께 유사암 진단비도 함께 가입하는 것이 좋습니다.
2. 뇌혈관 질환 : 발병률이 높고 후유증이 크기 때문에 뇌혈관 질환에 대한 보험은 필수적입니다.
3. 허혈성 심장질환 : 심장질환 중에서도 허혈성 심장질환에 대한 보장을 가입하면 협심증과 심근경색도 함께 보장받을 수 있습니다.

불필요한 보험 항목

실손보험 가운데 수술비와 입원일당, 3대 질병 외 항목들은 혜택은 적은데 비해 보험료는 비싸기 때문에 필수적인 부분은 아닙니다.

1. 수술비 : 진단비만으로도 수술비를 충분히 충당할 수 있기 때문에, 수술비 항목은 제외해도 무방합니다.
2. 입원일당 : 입원일당은 실제로 입원한 경우 하루에 지급되는 금액입니다만, 보험료가 비싸고 실제 혜택은 적으면서 지급액 또한 적다는 점에서 효율성이 떨어집니다. 대신에 더 포괄적인 진단비와 유사암 진단비를 우선순위에 두는 것이 오히려 낫습니다. 
3. 3대 질병 외 항목 : 발병률이 낮거나 비용이 적게 드는 질환은 보장에서 제외해도 됩니다.

적절한 보험 금액

암진단비는 개인마다 다를 수 있지만, 암진단비로 2,000만 원, 유사암 진단비로 500만 원 정도는 가입하는 것이 좋습니다. 암과 같은 질병은 진단 후 관외되는 데 대략 5년이 걸린다는 점을 기억하고, 이 기간 동안의 의료비용을 커버할 수 있도록 충분한 금액을 확보할 필요가 있습니다.

 

결국 은퇴 후 노후에 실손보험을 유지할지 해지할지는 개인의 건강 상태와 경제적 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 만약 충분한 예산을 확보하고 있다면 실비와 함께 진단비, 수술비, 유사암 진단비 같은 종합보험을 유지하는 것이 좋습니다만 그렇지 않다면 진단비와 유사암 진단비 같은 핵심 혜택에 중점을 두는 것이 좋습니다. 그러나 보험료 부담이 크다면 의료비용을 직접 감당하거나 적금을 통해 병원비를 마련하는 것을 고려해 볼 수 있습니다.

 

중요한 점은, 보험은 재테크가 아니라 위험 대비책이라는 점입니다. 과도한 보험료 부담을 줄이면서도 최소한의 보장은 유지하는 것이 중요합니다. 은퇴 후 의료비용은 노후에 큰 부담이 될 수 있기 때문에 노후에도 건강과 경제적 안정을 함께 유지하기 위해 적절한 보험 선택을 해야할 것입니다.