연금 계좌의 종류 IRP, DC, DB 및 개인연금

연금 계좌의 종류 IRP, DC, DB 및 개인연금

 

은퇴 계획을 세우는 것은 장기적인 재정 안정성을 확보하기 위해 꼭 필요한 요소인데요. 하지만 다양한 연금 저축 계좌를 관리하고 유지하는 것은 여간 복잡한 일이 아닐 수 없습니다.

 

오늘은 개인연금을 효과적으로 활용하여 세금 혜택을 극대화하고 은퇴 준비를 위해 연금계좌를 어떤 식으로 운용하면 좋을지에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

연금 계좌의 종류 - IRP, DC, DB 및 개인연금

은퇴 계획에서 흔히 사용되는 네 가지 주요 유형의 연금 저축 계좌는 다음과 같습니다.

1. 개인형 퇴직연금(IRP): 개인이 직접 관리하고 기여금을 납부할 수 있는 개인 맞춤형 은퇴 계획입니다. IRP의 큰 장점 중 하나는 다양한 투자 옵션을 선택할 수 있어 위험 감수 능력에 따라 포트폴리오를 조정할 수 있다는 것입니다.
2. 직접기여형 연금(DC): 이 계좌는 고용주가 직원에게 기여금을 납부하며, 직원들은 자신의 돈을 어떻게 투자하는지에 대한 통제권을 가지고 있습니다. DC 계정은 일반적으로 다양한 투자 옵션을 제공하여 위험 감수 성향에 맞춰 포트폴리오를 맞춤화할 수 있게 해줍니다.
3. 확정급여형 연금(DB): DB 계정은 고용주가 은퇴 시 특정 급여 수준을 보장하며, 기여금은 직원과 고용주 양쪽에서 납부됩니다. 이 유형의 계정은 투자 옵션이 제한적이며, 수익은 주로 시장 성과보다는 정해진 급여 비율에 의해 결정됩니다.
4. 개인연금: 개인연금은 개인이 다양한 자산 클래스에 투자할 수 있는 개인 맞춤형 은퇴 저축 계좌입니다. IRP와 유사하게, 개인연금 역시 세금 혜택을 제공하며 포트폴리오를 맞춤화할 수 있습니다.

연금 계좌의 이점, 절세 및 유연성

노후를 위한 다양한 연금 계획은 다음과 같은 혜택을 누릴 수 있도록 해줍니다.

1. 세액 공제: IRP와 DC 계정은 기여금에 대해 세액 공제를 제공하여 세금 부담을 줄이고 은퇴 저축액을 늘릴 수 있게 해줍니다. 개인연금은 과세 시점에 납부하는 세금 이연이 가능하여 은퇴 시까지 세금 부담이 연기됩니다.
2. 투자 다양화: 다양한 연금 계좌를 활용함으로써 위험 감수 성향과 재정 목표에 맞는 포트폴리오를 구축할 수 있습니다. 이는 시장 변동성에 대한 노출을 줄이고 은퇴 계획의 안정성을 높이는 데 도움이 됩니다.
3. 유연성: IRP와 개인연금은 자금 접근성이 더 뛰어나며, 비상 상황이나 필요에 따라 자금을 인출하는 것이 가능합니다. DB 및 DC 계정은 일반적으로 인출 규칙이 엄격해 유연성이 제한적입니다.

연금 계좌 관리하는 법

은퇴 계획을 효과적으로 관리하기 위해서는 다양한 연금 계좌를 분산하고 다변화하는 것이 중요합니다. 이를 통해 위험 노출을 줄이고, 시장 변동성에 대비하며, 은퇴 시 안정성을 확보할 수 있습니다. 연금 저축을 분산하는 몇 가지 방법에 대해서 알려드리도록 하겠습니다.

1. 위험 감수 성향에 따른 자산 배분: 주식과 채권 같은 다양한 자산 클래스에 투자하여 포트폴리오를 다변화 하는 것이 필요합니다. 위험 감수에 대한 편안함 정도에 따라 비율을 조정해야 합니다.
2. 다양한 연금 계좌 활용: IRP, DC, DB 및 개인연금을 활용하여 은퇴 저축을 분산하고 시장 변동성에 대비하는 것도 필요합니다.
3. 기여금의 다양화: 고용주가 제공하는 매칭 기여금과 추가 기여금을 통해 더 많은 돈을 은퇴 저축에 납부할 수 있습니다.
4. 분산 투자: 단일 자산이나 특정 부문에 과도하게 노출되지 않도록 다양한 기회에 걸쳐 투자하는 것이 좋습니다. 이는 위험을 줄이고 장기적으로 수익을 극대화하는 데 도움이 됩니다.

연금 계좌별 관리하는 법

연금 자산 관리는 은퇴 후 안정적인 수익 창출을 위해 매우 중요합니다. 연금 계좌는 다양한 형태로 나누어져 있으며, 각 계좌별로 다르게 관리하는 것이 유리할 수 있습니다.

1. 월천을 목표로 한 투자 전략

투자로 월천(한 달에 1천만 원) 수익을 만들려면 상당한 자산이 필요합니다. 예를 들어, 6~7%의 수익률을 목표로 할 경우 약 20억 원 정도의 자산을 운용해야 월 1천만 원의 수익을 기대할 수 있습니다. 이를 위해서는 월 배당 ETF와 같은 안정적인 수익률을 제공하는 자산에 투자하는 방법이 좋습니다.

2. 연금 개시 후 투자 지속 가능 여부 확인

연금 수령을 개시한 후에도 남은 자금을 계속 투자할 수 있는 증권사를 찾는 것이 중요합니다. 하지만 모든 증권사가 이를 지원하는 것은 아니며, 큰 증권사들은 대부분 가능하지만 작은 곳은 그렇지 않을 수도 있습니다. 연금 수령 전 증권사를 잘 확인하여 필요시 이전하는 것이 필요합니다.

3. 연금저축과 IRP의 수령 전략

연금저축(연저)과 IRP는 각각 한도 내에서 수령할 수 있지만, 두 가지를 동시에 수령하면 연간 한도 1,500만 원에 걸릴 수 있습니다. 따라서 먼저 하나를 개시하고, 나중에 다른 것을 수령하는 것이 절세에 유리할 수 있습니다.

4. IRP 통합 관리 방법

IRP는 퇴직금과 저축금으로 나뉘며, 퇴직금과 저축금을 하나의 IRP로 관리하는 것이 좋지 않을 수 있습니다. 퇴직금을 따로 관리하고 저축 IRP를 분리하여 운용하는 것이 낫습니다.

5. 최소 4개의 연금 계좌로 운용하기

은퇴 후에는 다음과 같이 최소 4개의 연금 계좌를 가지게 될 가능성이 큽니다. 각 계좌를 잘 나누어 관리하면, 절세와 안정적인 수익 창출이 가능합니다.

• 세액공제를 받은 연금저축
• 세액공제를 받지 않은 연금저축
• 저축 IRP
• 퇴직 IRP

연금 자산을 효율적으로 관리하기 위해서는 여러 계좌를 나누어 운용하는 것이 유리합니다. 각 계좌의 특성을 이해하고, 필요한 시점에 맞춰 수령을 개시하는 전략이 중요합니다.