은퇴 후 연금저축계좌 중도 인출과 연금 수령하는 법

은퇴 후 연금저축계좌 중도 인출과 연금 수령하는 법

 

노후 대비를 위해 필수적으로 알아야 할 금융상품이 바로 연금저축 계좌인데요. 연금저축계좌를 만든 후에 중도 인출하는 방법과 연금 수령을 어떻게 하는지에 대해서 이야기 하려고 합니다.

 

연금저축 계좌의 경우 장점들에 대해서는 많이들 알고 계시지만, 실질적인 운영과 관련된 중요한 정보들이 부족한 경우가 많습니다. 그래서 오늘은 연금저축계좌의  중도 인출과 연금 수령하는 방법에 대해서 말씀 드리도록 하겠습니다. 

연금저축 계좌란

연금저축 계좌는 노후에 안정적인 소득을 확보하는 것을 목적으로 만들어진 주식 투자용 계좌입니다. 증권사에서 계좌를 개설하면 일반 계좌와 마찬가지로 주식 거래를 할 수 있는 계좌가 만들어집니다.

 

연금저축 계좌를 개설함으로써, 정부와의 약속을 하게 되는데 이는 5년 이상 최소 55세까지 투자하겠다는 내용입니다. 이러한 약속에 대한 대가로 정부는 세금 혜택을 제공합니다.

 

연금저축 계좌의 두 가지 주요 세금 혜택은 바로 세액공제와 과세이연 제도 입니다.

1. 세액공제 혜택

세액공제는 납부해야 할 세금에서 공제해주는 것으로, 연수입 5,500만 원 이하인 경우 최대 납입 금액 600만 원까지 16.5%를 환급받을 수 있고, 연수입이 5,500만 원을 초과하는 경우에는 13.2%의 공제를 받을 수 있습니다.  

 

그러나 세금을 낼 소득이 없거나 적은 사람은 세액공제를 받을 수 없으며, 이 때문에 연금저축이 불필요하다고 생각할 수 있습니다. 하지만 이는 잘못된 생각으로 과세 이연이라는 또 다른 혜택을 받을 수 있다는 점을 간과해서는 안됩니다. 

2. 과세 이연 혜택

과세 이연은 투자로 발생한 수익에 대한 세금을 미래로 연기하는 것입니다. 즉 투자 수익에 대한 세금 납부를 연기할 수 있게 해 주는 제도로, 이는 은퇴 시 수입을 보충하기 위한 추가 자금이 될 수 있습니다. 

 

수익에 대해서는 연금 수령 시점에서 3.3~5.5%의 낮은 세율로 과세됩니다. 일반 계좌에서 발생하는 높은 실효세율과 비교하면, 매우 큰 혜택입니다. 이 과세 이연 덕분에 연금저축 계좌는 장기적으로 운영할수록 큰 절세 효과를 볼 수 있습니다.

연금저축 계좌로 자산 재분배 및 포트폴리오 다양화

연금저축 계좌로 자산을 재분배 하거나 포트폴리오를 다양화 할 수 있는데요. 투자 전략을 검토하여 성장주 중심에서 S&P500 비중 증가와 SCHD 같은 배당주로의 전환을 고려해 보는 것도 방법입니다. 

 

연금저축 계좌 내에서 매도하고 다시 사는 방법은 세금 없이 이전이 가능하며, 혜택받지 않은 금액부터 우선 인출할 수 있습니다. 예를 들어, 1억 원 중 4천만 원이 혜택을 받지 않았다면, 2년 차까지 세금 없이 인출이 가능하고 그 이후에는 33만 3천 원에 대한 5.5%의 세금을 납부하게 됩니다.

연금저축계좌 중도 인출과 세금

연금저축 계좌를 중도 인출하면 기존에 받았던 세액공제 혜택을 반환해야 합니다. 하지만 세액공제 혜택을 받은 금액 외의 원금은 세금 없이 자유롭게 인출이 가능합니다.

 

연금저축 계좌에서 투자한 금액 중 혜택을 받은 금액과 받지 않은 금액을 철저히 구분하여 관리하기 때문에, 원금 인출 시 혜택을 받지 않은 부분에 대해서는 세금이 부과되지 않습니다.

배당 소득과 연금저축

연금저축 계좌에서 배당소득에 대한 세금 문제도 많은 사람들이 궁금해합니다. 일반 계좌에서 배당소득세 15.4%가 원천징수되지만, 연금저축 계좌에서는 세금 없이 배당금을 수령할 수 있습니다.

 

이후, 인출할 때만 낮은 세율(3.3~5.5%)로 과세되므로, 일반 계좌보다 훨씬 유리합니다. 즉, 배당주 투자자에게도 연금저축 계좌는 매우 유리한 선택이 될 수 있습니다.

연금저축계좌 연금 수령하는 법

연금 수령 시, 본인이 직접 증권사에 수령 의사를 통보하고 자산을 직접 매도하여 연금을 수령하는 방식입니다. 첫 해에는 평가금액의 12%까지 수령 가능하며, 매년 수령 금액은 조금씩 증가합니다.

 

연금저축 계좌는 은퇴 후 안정적이고 성공적인 재정 계획을 위한 강력한 도구입니다. 세액공제, 과세 이연, 그리고 배당소득에 대한 유리한 조건 덕분에 장기적인 투자와 세금 혜택을 동시에 누릴 수 있는 최적의 상품이라고 할 수 있습니다.

 

연금저축 계좌의 세금 공제와 과세이연 혜택을 백번 활용하여 포트폴리오를 다양화하고 성장주 중심에서 배당주로 재분배함으로써, 노후에 안정적인 수입원을 확보해 나가시기 바랍니다. 무엇보다도 연금저축 계좌는 중도 인출 및 연금 수령에 대한 충분한 이해를 바탕으로 본인 상황에 맞는 전략을 세우는 것이 중요합니다.